Як розрахувати фінансову подушку безпеки: формула та поради

Фінансова подушка безпеки — це резервний фонд, який допомагає пережити несподівані життєві обставини без стресу та боргів. Втрата роботи, хвороба, термінові ремонти — усе це може серйозно похитнути ваш бюджет, якщо немає заощаджень. У цій статті розповімо, як правильно розрахувати розмір фінансової подушки та створити її крок за кроком.

Що таке фінансова подушка безпеки?

Фінансова подушка — це гроші, відкладені на випадок непередбачених витрат або втрати доходу. Це не інвестиції та не заощадження на мрію, а саме “страховка” на чорний день. Ці кошти повинні бути легкодоступними та зберігатися в надійному місці.

Формула розрахунку фінансової подушки

Базова формула виглядає так:

Фінансова подушка = Щомісячні обов’язкові витрати × Кількість місяців

Крок 1: Визначте щомісячні обов’язкові витрати

До обов’язкових витрат належать:

• Оплата житла (оренда або комунальні послуги).
• Продукти харчування.
• Транспорт.
• Зв’язок та інтернет.
• Обов’язкові платежі за кредитами.
• Медичні витрати.
• Страхування.

Важливо! Не включайте розваги, ресторани, шопінг та інші необов’язкові витрати. У критичній ситуації ви зможете від них відмовитися.

Приклад розрахунку. Якщо ваші обов’язкові витрати становлять 20 000 грн на місяць, саме цю суму використовуйте для розрахунків.

Крок 2: Визначте період, на який формуєте подушку

Фінансові експерти рекомендують різні строки залежно від вашої ситуації:

• 3 місяці — мінімальна подушка для тих, хто має стабільну роботу та можливість швидко знайти нову.
• 6 місяців — оптимальний варіант для більшості людей.
• 9-12 місяців — для підприємців, фрилансерів або людей з нестабільним доходом.

Приклад розрахунку:

• Щомісячні витрати: 20 000 грн.
• Бажаний період: 6 місяців.
• Фінансова подушка: 20 000 × 6 = 120 000 грн.

Поради щодо створення фінансової подушки

Почніть із малого

Не намагайтесь накопичити всю суму одразу. Навіть 10 000-15 000 грн — це вже краще, ніж нічого. Ставте проміжні цілі: спочатку один місяць витрат, потім три, а далі шість.

Автоматизуйте процес заощаджень

Налаштуйте автоматичний переказ певної суми одразу після отримання зарплати. Якщо не бачите гроші, менша спокуса їх витратити. Починайте з 10-15% доходу. Якщо ви накопичуєте як підприємець, то краще скористатися програмами для автоматизації бізнесу.

Оберіть правильне місце зберігання

Фінансова подушка має бути:

• Доступною — ви повинні мати змогу швидко зняти гроші.
• Безпечною — обирайте надійні банки з гарантією вкладів.
• З мінімальною дохідністю — депозит з можливістю дострокового зняття або накопичувальний рахунок.

Не тримайте всі гроші готівкою вдома та не інвестуйте подушку безпеки в акції чи криптовалюту — це занадто ризиковано.

Розділіть подушку на етапи

Етап 1: Перший місяць витрат (термінова подушка).
Етап 2: Три місяці витрат (базова подушка).
Етап 3: Шість місяців витрат (повноцінна подушка).

Досягнення кожного етапу буде мотивувати рухатися далі.

Використовуйте додаткові доходи

Премії, повернення податків, гонорари за додаткову роботу — усе це можна направити на формування подушки. Це значно прискорить процес.

Скоротіть необов’язкові витрати тимчасово

Поки формуєте подушку, подумайте, від чого можна відмовитися:

• Передплати, якими не користуєтесь.
• Часті походи в кафе.
• Імпульсивні покупки.

Це не назавжди — лише доки не досягнете цілі.

Не чіпайте подушку без реальної потреби

Фінансова подушка — це не гроші на відпустку чи новий телефон. Використовуйте її лише в справді критичних ситуаціях. Якщо довелося скористатися — відновіть її якомога швидше.

Переглядайте розмір подушки регулярно

Життя змінюється: зростають витрати, з’являються нові зобов’язання, змінюється сімейний стан. Раз на рік переглядайте свої обов’язкові витрати та коригуйте розмір подушки.

Особливі випадки

• Для сім’ї з дітьми: Збільшіть подушку на 20-30%, враховуючи додаткові ризики та потреби дітей.
• Для підприємців: Формуйте подушку на 9-12 місяців, враховуючи непередбачуваність доходів.
• Для тих, хто має кредити: Спочатку створіть мінімальну подушку (1-2 місяці), потім активно гасіть дорогі кредити, після чого повертайтесь до накопичення повноцінної подушки.
• В умовах нестабільності: Якщо живете в країні з економічною чи політичною нестабільністю, варто розглянути можливість зберігання частини подушки в іноземній валюті.

Фінансова подушка безпеки — це не розкіш, а необхідність. Вона дає вам свободу приймати зважені рішення, не піддаючись паніці у складних ситуаціях. Почніть формувати свою подушку вже сьогодні, навіть якщо це будуть невеликі суми. Головне — регулярність і дисципліна. Через рік ви подякуєте собі за те, що почали цей шлях до фінансової стабільності.

Пам’ятайте: найкращий час почати — це зараз. Навіть 500 гривень на місяць — це крок у правильному напрямку!